在古代钱庄到底是干什么的?和当铺有何不一样?
“阁中帝子今何在,槛外长江空自流”,遥望历史的河流,感受历史的沧桑,和小编一起走进了解钱庄的故事。
陆小凤在大通钱庄一挥手,掌柜的屁颠屁颠地陪着笑,拿出几千两银票。小娘子把娘亲给的金钗拿去当铺,交代好自己还会赎回,这才一脸不舍地离开。这些画面熟悉吧?
那么,古代钱庄到底是干什么的?经营和盈利秘诀是什么?当铺也放款,二者区别是什么?查查古代钱庄老底,看看人家是怎么赚钱的!
1、古代钱庄概念和业务模式
①钱庄和业务:
钱庄属于古代金融机构,可简单理解为后来银行的雏形,但银行并非由古代钱庄发展而来,而是由国外传过来的。尽管同属金融机构,但钱庄有地域性特点,多分布于江南,规模要少,运转机制也有很大区别。
钱庄常见独资和合资两种模式。“银号”、“票号”都是钱庄别称,源于古老的兑换机构。
早期钱庄靠汇兑赚钱,甲地存入,乙地交割,如影视常见钱庄取银票场景,存款无息,钱庄收息。明清时发展成为经营存款、放款(包括抵押放款)和短期拆息等业务的封建金融机构。
钱庄一直到民国还存在,国外银行进来后彼此有过合作,钱庄最终被银行所取代。
②钱庄的运作模式:
钱庄收受存款,支付利息;同时放出款项,获取利息。很明显,放款利息更高。这只是钱庄赚钱的理论,实际玩起来绝对不简单。
钱庄的客户并非普通百姓人家,服务对象以古代商人为主,当然也会有一部分公款。
钱庄放款分活期和定期。定期放款通常有季节性规律,比如按季度来。古代商人常经营各种粮食、农副产品、土特产和药材等,这些都有季节性。可见钱庄经营主动适应商业规律,契合商人实际情况。商者,诚信又精明。
这里有个“潜规则”:
钱庄自然信用如金,否则可能面临倒闭,而商人同样以信用为行业信条。实际上,无论哪方失信,双方都有能力让对方在圈内名誉扫地。这就是古代信用放款的可行性。
既为信用放款,风险不能绝对避免。有时钱庄也制订成文规定,有条有款有诚信,双方严格恪守,以最大程度避免欠账风险。
2、钱庄和当铺的最大区别
当铺又称典当行,主营抵押放款业务。这个经营方式称典当,抵押人即客户称当户。当铺业务属高息放款行为,放款金额通常不超过典当物品价值的一半。问题不止于此。
当户低价当掉物品多因应急,自然希望日后赎回。这里就有个赎期,当户赎回时要支付利息。期满未赎,当铺可直接把物品拍卖掉。
当铺和钱庄最大区别来了:
钱庄业务以双方诚信为基础,薄利经营。当铺业务是高利息,只看期限。赎期满,当铺可直接卖掉抵押物品。当铺求利,当户应急,本是合理交易,双方都无法保证赎回行为。
3、钱庄经营和盈利的秘诀
老话说“无商不奸”,商人的钱最难赚。钱庄靠利息差无疑是薄利,毕竟还有风险存在,它们是怎么赚钱的呢?薄利多盈说起来容易。
①首先钱庄牢握俩原则:放款取息和存款付息差价;货币兑换差价。这是盈亏保证。存借利息差,是钱庄最重要业务收益。
②最高效经营。业务运转到极致,精打细算到极致,这是钱庄薄利多盈的精髓。秘诀是:薄利多收,安全放空。这就是“内空外通”。
内空:钱庄尽量放出所有收款;外通:钱庄尽力吸收外部存款资金。原则上,钱庄贷出所有收款,外部存款源源不断进来,再贷出,如此形成良性循环,且避免钱庄寸头不足。
钱庄业务那么大,利润那么高,就是靠这两招:内空外通和精打细算。
③钱庄时刻掌控金融行情和商业市场。运转高效,规避风险,资金进出不断周转,就像刘皇叔说的“不要停,继续转”,尽力减少资金滞留钱庄的时间,滞留意味着赔钱(付存款利息)。
④存放同行。钱庄的闲置资金,不但不生利,钱庄还要支付收款利息。钱庄也学客户,把闲置资金存在其他钱庄同行,如此可获利息。有些钱庄需要周转资金,同行自然相熟。
金融商业瞬息万变,刚存其他钱庄一周,忽然有商人来借大宗款项。这种情况肯定有。所以钱庄存放同行周期很短,通常为三两周。所以说商人精明,一个铜板也得给我生利!
⑤传统兑换业务。明清流行白银货币,所谓元宝、锭银、碎银,重量和成色不一,这些以自然形态流通的,长期以来没有统一制度。
另外朝廷有专门发行的“制钱”,就是铜钱,面额不一,各发行机构也不太一样。于是钱庄出现了白银和制钱兑换业务,并收息。
怎么样?假如给你一个钱庄大掌柜职位,你有没把握在试用期内把它搞倒闭?
4、钱庄其他业务
古代钱庄实力有大小,但通常都有副业。
最基础的,生金生银买卖,鉴定各种货币真假,对金属货币核价等,都在钱庄经营范围内。实力强大的钱庄,东家兼设金银店面,包括各种器具和首饰的铸造和买卖。
钱庄属金融机构,本身掌控货币兑换,自然有控制金银市价的能力,投机活动有时难免。